Tư vấn pháp luật bảo hiểm nhân thọ

Với nhu cầu tích lũy tài chính và bảo vệ trước những rủi ro, ngày càng có nhiều người quan tâm và tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ. Trong bài viết dưới đây, Luật Việt An sẽ cung cấp những thông tin pháp lý khái quát cho quý khách hàng về tư vấn pháp luật bảo hiểm nhân thọ.

Khái quát về bảo hiểm nhân thọ theo quy định của pháp luật Việt Nam

Bảo hiểm nhân thọ được quy định như thế nào?

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của các công ty kinh doanh bảo hiểm, được thiết kế với các quyền lợi, điều khoản rõ ràng nhằm bảo vệ người tham gia trước những biến cố sức khỏe hoặc các rủi ro về thân thể, tính mạng và là một hình thức tiết kiệm với mức lãi suất ổn định.

Căn cứ xác lập bảo hiểm nhân thọ

Việc tham gia bảo hiểm nhân thọ được xác lập bằng hợp đồng bảo hiểm giữa người tham gia với công ty bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm phải đáp ứng các điều kiện và đầy đủ nội dung theo quy định tại Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022. Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định

Các hình thức bảo hiểm nhân thọ

• Bảo hiểm sinh kỳ: Trường hợp người tham gia sống tới thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm.
• Bảo hiểm tử kỳ: Bảo hiểm có hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định, nếu người được bảo hiểm đã qua đời trước khi kết thúc thời hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng.
• Bảo hiểm trọn đời: Người được bảo hiểm tử vong vào bất kỳ thời điểm nào tính từ thời điểm hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực thì công ty bảo hiểm phải chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng.
• Bảo hiểm hỗn hợp: Sản phẩm bảo hiểm được thiết kế kết hợp giữa bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ.
• Bảo hiểm trả tiền định kỳ: Trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, công ty bảo hiểm phải trả tiền định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trước đó trong hợp đồng bảo hiểm.
• Bảo hiểm liên kết đầu tư: Sản phẩm bảo hiểm được thiết kế theo hình thức chia lãi, phí và quyền lợi bảo hiểm tách riêng thành hai phần đó là phần bảo hiểm và phần đầu tư.
• Bảo hiểm hưu trí: Trường hợp người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi nhất định thì công ty bảo hiểm trả tiền theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Đối tượng hưởng bảo hiểm

Người được hưởng bảo hiểm nhân thọ là người mua bảo hiểm hoặc người được tổ chức, cá nhân mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiền theo hợp đồng bảo hiểm.

Quyền lợi về bảo hiểm

Quyền lợi được giải quyết cho người tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ phụ thuộc vào thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Căn cứ cụ thể vào số tiền bảo hiểm đã đóng và các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng, khi xảy ra các sự kiện rủi ro mà các bên đã thỏa thuận trước về việc được hưởng bảo hiểm hoặc đến khi bảo hiểm đáo hạn, người mua bảo hiểm hoặc người được chỉ định hưởng bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm chi trả một số tiền nhất định.

Mức đóng bảo hiểm

• Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện không giới hạn mức phí bảo hiểm nhân thọ mà để cho các bên tự do thỏa thuận, phí bảo hiểm của từng gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cụ thể là không giống nhau.
• Mức phí bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: giới tính, độ tuổi, sức khỏe, ngành nghề và những quyền lợi đi kèm mà người mua mong muốn. Đặc biệt, quyền lợi được hưởng khi xuất hiện rủi ro càng nhiều thì mức phí sẽ càng cao.

Phương thức giải quyết tranh chấp

Tranh chấp về hợp đồng bảo hiểm được giải quyết thông qua thương lượng giữa các bên. Trường hợp không thương lượng được thì tranh chấp được giải quyết thông qua hòa giải hoặc Trọng tài hoặc Tòa án theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm và quy định của pháp luật.

Lưu ý khi xác lập Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cần có những nội dung gì?

Theo Điều 17 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bắt buộc phải có những nội dung cơ bản sau đây:

• Bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng (nếu có), doanh nghiệp bảo hiểm hoặc chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài;
• Đối tượng bảo hiểm, sự kiện bảo hiểm.
• Số tiền bảo hiểm hoặc giá trị tài sản được bảo hiểm hoặc giới hạn trách nhiệm bảo hiểm.
• Phạm vi hoặc quyền lợi bảo hiểm; quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm.
• Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài và bên mua bảo hiểm.
• Thời hạn bảo hiểm, thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm.
• Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm.
• Phương thức bồi thường, trả tiền bảo hiểm, điều khoản loại trừ.
• Phương thức giải quyết tranh chấp.

Điều khoản loại trừ bảo hiểm nhân thọ

Điều khoản loại trừ bảo hiểm nhân thọ được hiểu là những điều khoản mà công ty bảo hiểm nhân thọ không chịu trách nhiệm bồi thường hay có thể từ chối chi trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Trường hợp loại trừ có thể là những vi phạm liên quan đến pháp luật và cam kết hợp đồng hoặc một số tình trạng bệnh lý nhất định.

Ngày hiệu lực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Đây là ngày mà hợp đồng bảo hiểm chính thức có hiệu lực, mốc thời gian để xác định ngày kỷ niệm và ngày đáo hạn hợp đồng, sẽ được ghi nhận tại trang hợp đồng hoặc giấy xác nhận thay đổi hợp đồng (nếu có).

Nếu hợp đồng bảo hiểm tạm thời mất hiệu lực do không đóng phí hay do khoản tạm ứng và nợ lãi lớn hơn giá trị tiền mặt/giá trị tài khoản hợp đồng, người tham gia vẫn có thể khôi phục lại hợp đồng trong vòng 02 năm kể từ lúc hợp đồng bị tạm dừng, sau khi nộp phí đầy đủ.

Thời gian cân nhắc

Sau khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, người tham gia sẽ có khoảng 14 – 21 ngày để cân nhắc và suy nghĩ có tiếp tục tham gia bảo hiểm hay không. Nếu không, người tham gia có quyền yêu cầu hủy bỏ hợp đồng và nhận lại chi phí tham gia đã nộp trước đó.

Thủ tục xác lập hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Bước 1: Tạo Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm để xác nhận tham gia và đóng phí bảo hiểm ban đầu

Sau khi hiểu về sản phẩm cũng như các thông tin điều khoản, quyền lợi bảo hiểm nhân thọ, để xác nhận tham gia thì khách hàng cung cấp các tài liệu theo yêu cầu cho công ty bảo hiểm thông qua:

• Qua đại lý bảo hiểm,
• Qua trang mạng xã hội của công ty bảo hiểm, cổng thông tin khách hàng của công ty bảo hiểm,
• Qua hệ thống văn phòng giao dịch.

Khi nhận được các tài liệu đầy đủ, hợp pháp nhân viên bảo hiểm sẽ hỗ trợ tư vấn quý khách điền thông tin vào Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. Các tài liệu quý khách cần cung cấp gồm:

• Giấy tờ tùy thân còn thời hạn: Chứng minh nhân dân, thẻ Căn cước công dân, hộ chiếu, giấy khai sinh…
• Giấy khám sức khỏe, Hồ sơ bệnh án.
• Các giấy tờ chứng minh thu nhập.

Sau khi kê khai hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, nhân viên bảo hiểm thực hiện việc rà soát thông tin:

• Nếu không có vấn đề gì sức khỏe, tuổi tác thì hướng dẫn khách hàng ký xác nhận trên tờ khai và đóng phí bảo hiểm ban đầu.
• Nếu khách hàng nằm trong nhóm nghề hoặc đã từng mặc bệnh không được bảo hiểm thì từ chối cung cấp dịch vụ bảo hiểm.

Lưu ý: Một số trường hợp tiền sử bệnh án hoặc tuổi cao hoặc số tiền bảo hiểm lớn sẽ được công ty bảo hiểm yêu cầu khám sức khỏe và chờ kết quả để thẩm định lại.

Bước 2: Công ty bảo hiểm xác nhận bảo hiểm tạm thời

Ngay sau khi hồ sơ yêu cầu bảo hiểm được nộp và được đóng xác nhận của công ty cùng với khoản phí bảo hiểm ban đầu, khách hàng chính thức được bảo hiểm tạm thời cho đến khi công ty bảo hiểm cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm. Quyền lợi bảo hiểm tạm thời sẽ được chi trả nếu không may người tham gia tử vong do tai nạn.

Bước 3: Ký nhận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chính thức

• Ngay khi khách hàng đủ điều kiện tham gia cũng như cung cấp tài liệu theo yêu cầu, công ty bảo hiểm sẽ phát hành hợp đồng bảo hiểm và nhân viên bảo hiểm sẽ có trách nhiệm liên hệ ký kết hợp đồng. Đây cũng là thời điểm quý khách được bảo hiểm chính thức với những quyền lợi trên hợp đồng đã được ký nhận.
• Mặc dù hợp đồng bảo hiểm đã chính thức nhưng khách hàng vẫn có thêm 21 ngày cân nhắc kể từ ngày nhận được hợp đồng bảo hiểm. Đây là khoảng thời khách hàng có quyền cân nhắc về hợp đồng bảo hiểm để quyết định tiếp tục tham gia hay từ chối bảo hiểm. Nếu từ chối thì cần gửi văn bản đến công ty bảo hiểm và hoàn lại tổng khoản phí đã nộp (không có lãi) sau khi trừ đi chi phí khám sức khỏe nếu có.

Hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ

Yêu cầu

Hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm hợp lệ là:

• Các thông tin cung cấp (nếu gửi hồ sơ trực tuyến) hoặc kê khai trên Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm (nếu gửi hồ sơ truyền thống) đầy đủ, chính xác và trung thực;
• Các tài liệu gửi kèm là bản gốc, bản sao từ sổ gốc hoặc bản sao chứng thực bởi Phòng Tư pháp cấp huyện hoặc Ủy ban nhân dân cấp xã hoặc Phòng Công chứng/Văn phòng Công chứng.

Thành phần hồ sơ

• Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm;
• CCCD/CMND của Người nhận quyền lợi bảo hiểm;
• Hợp đồng bảo hiểm (đối với rủi ro tử vong/ thương tật nghiêm trọng/ thương tật toàn bộ vĩnh viễn);
• Giấy tờ chứng minh quyền được nhận quyền lợi bảo hiểm (như: Giấy tờ chứng minh mối quan hệ, Bản cam kết, Văn bản thỏa thuận phân chia di sản/Văn bản khai nhận di sản,Văn bản ủy quyền…);
• Tài liệu khác theo yêu cầu (Trích lục khai tử, Hồ sơ y tế, Bệnh án, Giấy ra viện, Hồ sơ tai nạn tự tử,..)

Tư vấn pháp luật bảo hiểm nhân thọ của công ty Luật Việt An

Tư vấn pháp luật trong giai đoạn đầu

Luật Việt An sẽ cung cấp dịch vụ tư vấn pháp luật, giải đáp thắc mắc về các vấn đề liên quan đến chế độ bảo hiểm nhân thọ như:

• Các quy định về bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ:
• Các hình thức bảo hiểm nhân thọ phù hợp với nhu cầu và ngân sách tài chính;
• Quyền lợi, trách nhiệm, nghĩa vụ các bên trong quá trình giao kết và thực hiện hợp đồng; các điều khoản cơ bản và cần có trong hợp đồng để đảm bảo quyền, lợi ích hợp pháp; hình thức, điều kiện có hiệu lực của hợp đồng;
• Điều khoản loại trừ bảo hiểm nhân thọ, thời gian cân nhắc.
• Các quy định về quy trình yêu cầu giải quyết quyền lợi, xử lý tranh chấp.

Tư vấn pháp luật trong xác lập, ký kết hợp đồng

Bên cạnh việc tư vấn hình thức bảo hiểm nhân thọ phù hợp, Luật Việt An còn cung cấp dịch vụ tư vấn trong việc xác lập và ký kết hợp đồng thông qua việc hỗ trợ chuẩn bị hồ sơ yêu cầu bảo hiểm cũng như kiểm tra, đánh giá các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được ký kết.

Tư vấn pháp luật trong hòa giải, thương lượng

Luật Việt An cung cấp dịch vụ tư vấn, đề xuất phương án hòa giải, thương lượng có hiệu quả. Theo đó, căn cứ vào sự ủy quyền của quý khách hàng sẽ tiến hành đại diện xử lý các cuộc đàm phán và thông tin liên lạc với các bên liên quan, như công ty bảo hiểm, đối tác hoặc bên thứ ba. Đồng thời, chúng tôi cung cấp dịch vụ hỗ trợ đại diện tham gia hòa giải hoặc thương lượng để đảm bảo lợi ích tối đa của quý khách hàng thông qua việc nghiên cứu, xây dựng các phương án thỏa thuận giảm thấp nhất tác động tiêu cực.

Tư vấn pháp luật trong giải quyết tranh chấp thông qua Trọng tài, Tòa án

Luật Việt An theo ủy quyền của quý khách hàng sẽ đại diện trong các vụ kiện tụng hoặc trọng tài liên quan đến bảo hiểm, hỗ trợ liên hệ, làm việc với các cơ quan có thẩm quyền. Cụ thể, Luật Việt An sẽ tư vấn soạn thảo các văn bản pháp lý đúng thể thức và yêu cầu, tham gia các phiên họp và tranh tụng trước các cơ quan tòa án hoặc trọng tài.

Trên đây là phân tích về tư vấn pháp luật bảo hiểm nhân thọ. Quý khách hàng có thắc mắc liên quan hay có nhu cầu tư vấn các quy định của pháp luật, vui lòng liên hệ Luật Việt An để được hỗ trợ tốt nhất!